フラット35の金利が初の3%超に
ニュースを見てびっくりした。
フラット35の最低金利が初めて3%を超えたらしい。
自分は賃貸派だから直接的には関係ないんだけど、ちょっと気になって調べてみることにした。
だって、35年で返すわけじゃないですか。
総支払額がいくら変わるのか……計算してみたら案外面白かったんだ。
3000万円のローンで計算してみた
仮に3000万円を借りるとしよう。
固定金利3%で35年（420ヶ月）返済した場合、毎月の返済額は約12万7000円。
総支払額は……5300万円超。
借りた額の1.7倍以上だ。すげー。
一方、変動金利がずっと0.5%だったとしたら。
毎月の返済額は約7万円弱。
総支払額は約3500万円。
その差は1800万円近い。
でも……ここが大事なんだけど、変動金利はずっと0.5%のままじゃないはずなんだ。
金利が上がるリスクがある。
損得分岐点はどこだ？
自分なりに考えてみた。
変動金利が途中で上がったとき、総支払額がどうなるか。
もし5年後に金利が2%に上がったら？
その後ずっと2%なら、総支払額は約4200万円。
固定3%との差は1100万円くらい。
10年後に2.5%に上がったら？
その後ずっと2.5%なら、総支払額は約4800万円。
差は500万円。
つまり、金利がどのタイミングでどこまで上がるかで、損得が完全に変わるわけだ。
そりゃ誰にもわからないよ。
自分の正直な感想
これ、めちゃくちゃ難しい判断だなって思った。
固定金利は安心がついてくる。
35年間、返済額が変わらない。
それって実は結構大事なんじゃないかって気がした。
でも、今後金利が上がらない……いや、ずっと低い水準で推移する可能性だって否定できない。
その場合、固定金利を選んだ人は損をすることになる。
正直、自分には予測できない。
だからこそ、個人の家計とリスク許容度次第だと思う。
固定金利か変動金利かの判断軸
自分が思うに、こういう感じで考えるといいんじゃないかな。
**毎月の返済額が変わると生活が不安定になる人** → 固定金利がいいと思う。
安心感は何物にも代え難い。
**金利上昇に対応できる貯蓄がある人** → 変動金利でいけるかもしれない。
ただし、覚悟が必要。
**長期的に金利が上がると考える人** → 今のうちに固定で止めるのもあり。
今の3%が、5年後10年後に見たら「安かった」ってなるかもしれない。
まとめ
フラット35の金利が3%超になったことで、「あ、もう時代が変わってるんだ」って実感した。
- 35年ローンは借りた額の1.7倍以上返すことになる
- 固定金利と変動金利の差は、今後の金利動向次第
- 総支払額の損得分岐点は計算できるが、未来は読めない
- 大事なのは家計に合った選択をすること
正解はないんだと思う。
だからこそ、自分の状況と気持ちに向き合って判断するしかない。
自分はまだ賃貸だけど、いつかこういう選択肢が自分事になったとき、今日調べたことが役に立つといいな。
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